互联网金融开启全民理财时代

编者按 2013年，余额宝横空出世，P2P网贷平台扎堆亮相，苏宁电器更名“苏宁云商(002024,股吧)”，众安在线、民生电商相继成立……多位业内专家认为，这个“互联网金融元年”是发展互联网金融的最好时代。

然而，频频爆出的P2P平台倒闭跑路的消息，又显示这是个行业秩序最差的时代。互联网金融诈骗亟待强化监管，互联网金融行业亟须加强自律。

本报记者 聂国春

李小姐怀孕后就辞职在家开了个淘宝店，专营婴童日用品。作为新的卖家，为了让消费者购物放心舒心，她一直在交保证金，给消费者一个店铺的信用保证。

11月底，淘宝“众乐宝—保证金计划”内测引起她的注意。交纳了30元保费，签订了协议，系统就显示保证金余额是1000元了，原来交的1000元保证金马上就退回到支付宝里。“支付宝里多出来的1000元钱，我可以去买余额宝，也可以拿去进货。”李小姐高兴地对记者计算着，如果是买余额宝，收益能达到4.7%左右，远远高于3%的保费。

据记者了解，淘宝内测的“众乐宝—保证金计划”正是众安在线日前推出的首款在线保险（放心保）产品。而支付宝与天弘基金合作推出的余额宝在今年11月，规模已达到1000亿元，开户数超过3000万户。

互联网金融热潮汹涌

其实，不管是众乐宝还是余额宝，它们都有一个共同的标签—互联网金融。

在过去的近一年时间里，一场前所未有的互联网金融热潮正在席卷中国。从现代互联网公司到传统银行，从政府官员到专家学者，人们对互联网金融的热情空前高涨。

根据艾瑞咨询的统计显示，2009-2012年中国电子商务市场年复合增长速度为31%，到2012年的市场规模高达8.1万亿元；2008-2012年中国网络购物市场年复合增长速度近79%，到2012年的市场规模达到13040亿元，占整个社会消费品零售总额6.2%。支撑这一高速增长的，除信息流、物流外，资金流也是重要因素之一。

看准资金流，阿里巴巴、腾讯等具备电子商务功能的互联网巨头今年频频出手互联网金融业务。在阿里巴巴“余额宝”的带动下，互联网巨头纷纷“跨界”进入金融行业：8月，腾讯发布微信5.0版，新增的支付功能为其涉足金融行业铺平道路；10月，百度“理财平台”上线，虽未推出此前宣称的年化收益率8%的“百发”，但所售理财产品仍受热捧，短短几个小时，销售额即超过10亿元，参购用户超12万人。此外，主攻小贷市场的P2P平台已达2000多家。

互联网金融异军突起，传统金融行业也纷纷向互联网企业伸出橄榄枝：11月1日，17家基金公司在淘宝理财平台上集体亮相，正式在淘宝开店售卖基金产品；11月4日凌晨，广发银行淘宝店低调上线，并以淘宝为平台销售银行理财产品……

据记者了解，目前北京中关村(000931,股吧)已经聚集了包括京东商城、拉卡拉、易宝支付、融360、天使汇、人人贷等互联网金融企业33家，并发起成立了中关村互联网金融行业协会。而全国多个地方政府也在开始互联网金融产业布局，引进互联网金融相关项目。互联网金融，正在中国金融市场掀起一波波热潮。

六大模式促进金融创新

“货币基金的余额宝推出到现在不足半年的时间规模突破1000亿，客户数量突破3000万，影响人口过亿，可以说理财已成为一种现代人的生活方式。”招商基金管理公司总经理许小松如是说。

许小松认为，货币基金在基金公司网站有销售，每一家银行的网站也可以买，为什么余额宝能实现突破？其中的关键就在于后者满足客户需求，因客户需求而变。“货币基金的申购起点1000块钱，赎回T+0，这是规定好的标准程序。但互联网改变了这些规则，如1元起购，T+0赎回。这些都是迎合了客户需求，为客户提供方便。”许小松说。

招商证券(600999,股吧)认为，互联网金融重心仍在金融，只是借助互联网和大数据对传统金融进行了创新。目前互联网金融模式已渐趋清晰。

首先，以阿里、京东商城为代表，正在构建电子商务中的金融生态圈，其金融服务涵盖电子商务平台上的供应商、分销商和制造商。其次，金融产品网上销售从便利店向金融超市转变。以保险为例，从保险公司官网单方面卖产品，到大童保险、中民保险、淘宝平台等一大批专业平台的建立，网售保险规模不断增加。再其次，P2P网贷平台快速增长，并衍生出“1对多”（如人人贷）、“多对多”（如宜信）和“1对1”（如平安陆金所）等3种模式。最后，第三方支付成为互联网金融的一支重要力量，极大地方便了人们的网络消费。此外，众筹和信息化金融也成为传统PE和金融企业的创新模式。

平民信贷推动全民理财

在民生电商董事长尹龙看来，互联网金融就是通过互联网和大金融数据，采用新型的风险管理方式开展的信用中介、资金中介和风险中介等业务活动。互联网和大数据是其有别于传统金融的地方，风险管理则与传统金融高度吻合，但其业务必须是信用、资金或者风险中介。

作为小的淘宝店主，李小姐认为自己的资金不多，难以做股票投资，也买不了要5万元起点购买的银行理财产品，流动性和收益性兼顾的余额宝自然是最佳选择。

与李小姐不同，张女士选择将资金放到网贷平台，出借给需要小额资金的人，一方面可以帮助别人，另一方面也可以带来不错的收益。今年年初，“人人贷”连续推出总规模1000万元、预期年化收益率12%~14%的理财计划，分别在3小时和26分钟内被抢购一空，投资者的热情可见一斑。

好贷网CEO李明顺表示，现在有6000万这样的小微企业，95%都没有从银行得到贷款。互联网金融可以把借贷的权利交给老百姓自己手里面，解决了以前金融信贷权利不对等的问题。

“互联网金融实质上是一个中国特色的金融体系创新，是一种新的金融业态。”尹龙认为，目前不论是大银行还是小银行都盯着为大客户服务，忽略了小微企业和普通消费者的金融需求，这种业务同质化使得去中心化、平民化的互联网金融迅速得到老百姓的欢迎，并由此开启了老百姓的“全民理财”时代。

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